|
Минфин РФ собирается сделать честнее, понятнее и выгоднее условия выдачи массовых потребительских кредитов на крупные покупки - бытовую технику, мебель, ремонт квартиры, отпуск. Сейчас средние суммы таких кредитов составляют от 170 до 500 тыс. рублей. На сайте ведомства появился окончательный вариант проекта федерального закона "О потребительском кредите" с долгожданными для банковских заемщиков новшествами, пишет "Российская газета". Новый закон позволит сделать взаимоотношения банков и заемщиков более "прозрачными": гарантировать защиту прав потребителей. Пользуясь юридической и финансовой безграмотностью заемщиков, а главное, "белыми пятнами" в законодательстве, банки, особенно перед кризисом, выдавали кредиты, уверяя потребителей и в "нулевых" процентах, и в льготных сроках погашения. В результате этих "маленьких заемных хитростее" люди попадали в безвыходные ситуации. Когда, например, выяснялось, что вместо обещанных 10% нужно платить вдвое больше. Менялись и процентные ставки. А досрочно погасить кредит было просто невозможно, поскольку за это предусматриваются штрафы. Другая сфера банковских "ловушек" - кредитные карты, которые рассылались клиентам без их ведома. Иногда банки начинали начислять плату за использование карты, которую люди даже не получали. А узнавали об этом, когда приходили требования "вернуть долг". На сегодняшний день завалены разбирательствами, кто прав, кто виноват. Когда кризис близится к концу, а банки наращивают объемы потребительских беззалоговых экспресс-кредитов - по итогам года рост этого рынка может достичь и 20%, федеральный закон, прописывающий нормы общения "банк-клиент", придется очень кстати. Сами банкиры настаивают на быстрейшем принятии этого закона. Во-первых, банкиров обяжут подавать информацию о кредите так, чтобы она была доступна "лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области". А это значит - раскрывать конечную, полную стоимость займов. И если вам придется в итоге переплатить за приглянувшийся кожаный диван в два раза больше, учитывая те комиссии, которые ложатся на заемщика при получении этого кредита, то знать об этом вы должны как минимум "на берегу". При этом банкиры обязаны будут уведомлять о процентах, порядке их начисления, о минимальном и максимальном сроке кредитования, о графиках платежей, условиях досрочного возврата кредита, размерах неустойки (штрафов и пени), порядке их расчета, о случаях, при которых такие санкции могут быть применены. Всего по 17 позициям. А после того, как кредит будет выдан, банк обяжут "вести" клиентов до момента его погашения. То есть бесплатно оповещать вас каждый месяц о состоянии счета и остатке задолженности по кредиту. К примеру, если вы задержались с выплатой процентов на неделю, то банки обязаны послать вам напоминание заказным письмом. До сих пор они вовсе не спешили заранее тормошить заемщиков ради интереса "в свою пользу" - увеличить тем самым объем "просрочки", начислить больше штрафов и пени. Во-вторых, гарантировать права заемщиков будет норма о недопустимости в одностороннем порядке изменения ставки по кредитам. Банки должны будут сохранять неизменной ставку, если она прописана в договоре как постоянная. А если в договоре такого пункта нет, то за месяц предупредить о переменах. В-третьих, отказаться от кредита можно будет в течение 14 дней с момента его оформления, уплатив проценты только за этот срок. Это развяжет руки заемщикам - покупателям жилья. Сейчас люди, приобретая квартиру, сначала должны убедиться, что у них есть деньги, поэтому идут, оформляют кредит, но вдруг выясняется, что сделка срывается, и кредит не нужен. Однако вернуть его невозможно. В данном случае учтены интересы потребителей. Но и о кредиторах не забыли. Возможность брать комиссионные на этот короткий срок банкам все же оставили. В-четвертых, физические лица смогут досрочно гасить весь кредит или его часть, уплатив лишь процент годовых за фактический срок пользования кредитом. И без уплаты штрафов. Сегодня эта "штрафная гиря" создает неудобства для миллионов граждан. В-пятых, кредитным организациям запретят рассылать кредитные банковские карты потенциальным клиентам, если невозможно установить факт их получения адресатом. В-шестых, нельзя будет включать в кредитный договор "побочные" услуги, например страхование. Новый порядок потребительского кредитования, считают в минфине, позволит людям делать осознанный выбор в пользу того или иного банка, "автоматически" поддерживать права заемщиков. Тем не менее, банкиры считают, что законопроект сырой и еще "не дозрел". Но в Ассоциации региональных банков России уверяют, что законопроект "О потребительском кредите" сырой и расходится с задачами создания в России международного финансового центра, сближения российского и европейского законодательств, сообщил вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. По его словам, в 2008 году в странах ЕС была принята уже вторая редакция директивы о потребительском кредите. Но в проект нового российского федерального закона не взято ни одной конструктивной и принятой в международной практике европейской нормы по защите прав заемщика. Отдельные эксперты наперебой расхваливают законопроект, который якобы запретил банкам брать комиссии за выдачу кредита и тем самым защитил заемщиков. Но в российском законодательстве отсутствует четкое определение понятия "комиссия", поэтому кредитные организации могут просто заменить это слово на "платеж", "плата", "вознаграждение", чтобы обойти предлагаемые запреты. "И никто не докажет, что платеж заемщика банку при выдаче кредита является "комиссией", - заявил Иванов. По его словам, в ближайшее время замечания и предложения Ассоциации региональных банков будут направлены в правительство, Госдуму и Совфед.
|
